Заработать легче, чем сохранить. А приумножить?

Игорь Гриниха, финансовый консультант, руководитель консультационного бюро «Инфо-Центр»

Финансовое планирование — это создание постоянных источников дохода для семейного бюджета независимо от состояния здоровья, наличия работы и возраста человека.


В повседневной жизни каждый из нас сталкивается с проблемой оплаты счетов. Почему она возникает? Потому что за рубежом и в Украине труд никому не гарантирована и при ее потере на поиски новой работы могут уйти годы.

 

Деньги, разумеется, заканчиваются, а счета поступают постоянно. Да еще время от времени человеку приходится решать финансовые задачи, связанные не только с постоянными, но и с крупными разовыми расходами.

Чтобы решить любой финансовый задачи, необходимо сначала его точно сформулировать и установить сроки.

Простейшие-краткосрочные задачи, которые возникают у человека ежедневно. Это оплата счетов, накопления денег на небольшие покупки в течение месяца, накопление на отпуск и другие мелкие и средние расходы.

К среднесрочным относятся покупка предметов длительного использования, накопления на обучение детей, создание собственного бизнеса, покупка жилья, автомобиля и другого. Это то, чего не позволишь себе на доход одного года, и что удается приобрести, только сохраняя часть доходов за несколько лет, преимущественно семи — десяти.

Долгосрочные — это накопление на пенсионный период, период болезней и безработицы, создание наследственного капитала. Для этого требуется кропотливое долголетнее планирования.

Они решаются на протяжении трудоспособного периода человека. Период активной работоспособности очень короткий. На Западе считается, что он составляет 40 лет: до 20 лет человек находится на иждивении родственников, после 60 лет — детей. И за эти 40 лет надо успеть обеспечить себе прочную материальную базу, спокойную и зажиточную старость.

Главное правило: планировать расходы нужно заранее и только с полученных доходов за прошлый год. То есть тогда, когда деньги или в кармане, или на счете в банке.

Очень важная аксиома: постоянная работа не гарантирована никому! А это значит, что источники доходов от работы не постоянны. Возникает необходимость планирования доходов на многие месяцы и даже годы вперед. При этом годовой бюджет семьи, как правило, распределяется на три части: вложения средств в бизнес (обучение), оплата счетов и создание резерва (как правило, 15 и более процентов годового бюджета).

В нашей стране люди привыкли откладывать деньги на «черный день», только не все сумели их сохранить, а тем более приумножить. Ошибка? Нет! Это — элементарное незнание инструментов финансового рынка.

Опыт подсказывает: заработать легче, чем сохранить. А приумножить?

Рассмотрим несколько инструментов, которые входят в минимальный инвестиционный портфель человека.

Первый и самый простой — банк. Банк идеально решает краткосрочные задачи: хранит деньги, оплачивает счета, ежегодно дает заранее оговоренный доход, поставляет пластиковыми карточками, чеками, кредитами и т.п. На Западе в банке можно только сохранить, но никак не приумножить капитал. Это уменьшает интерес вкладчиков к банкам как к инструменту для выполнения задач средне-и долгосрочного планирования.

Второй, давно известный инструмент, — это фонды взаимного доверия. Что они предлагают рядовому работающему человеку? Фонды взаимного доверия позволяют получать доходы от роста стоимости ценных бумаг (акций) фонда за счет составленного процента, полученного от инвестиций в международную экономику. Составлен процент за несколько лет умножает ваш капитал в пять, десять и даже в пятнадцать раз, в зависимости от выбранных инвестиционных линий. В этом инструменте очень отчетливо прослеживается формула приумножения капитала: время х деньги. С помощью программ фондов можно создать капитал благодаря участию в них ваших сбережений.

Как это происходит? Это целая наука. Западные граждане даже этим не интересуются. Всю работу за них выполняет грамотный менеджер и администрация фонда.

Еще один известный инструмент — страховые компании. Какие задачи помогают решить они? Это сохранение и приумножение капитала в возвратно-накопительных страховых программах, а также поддержка в случае инвалидности или смерти кормильца. Страховые программы также можно рассматривать как возможность создания пенсионного капитала или еще один источник постоянного дохода.