Банкиры придумали, как обойти запрет одностороннего изменения условий кредитного договора

Согласно ч. 2 ст. 1056-1 ГК Украины, которая вступила в силу 09.01.2009 г., установленная договором процентная ставка не может быть увеличена банком в одностороннем порядке. А согласно ч. 3 ст. 1056-1 ГКУ условие договора относительно права банка изменять размер процентов в одностороннем порядке является ничтожным. По ч. 2 ст. 215 ГКУ недействительным является сделка, если ее недействительность установлена законом (ничтожная сделка).


В этом случае не требуется признания судом такой сделки недействительной. Согласно ч. 1 ст. 216 ГКУ недействительная сделка не создает юридических последствий, кроме тех, которые связаны с его недействительностью. Причем ч. 4 ст. 216 ГКУ предусматривает, что правовые последствия недействительности ничтожной сделки, установленные законом, не могут изменяться по договоренности сторон.

Но наши банкиры тоже не лыком шиты. Они нашли способ обойти запрет на изменение условий кредитования в одностороннем порядке и теперь активно выдают долгосрочные кредиты с изменяемой («плавающей») ставке. Об изменениях клиента уведомляют письменно за 15 дней до их введения. Не согласен — погашает досрочно. Займы с такой ставкой банки активно выдают уже с конца 2010 года. Более того, они утверждают, что заемщику стоит брать такие кредиты, потому что пока эта ставка ниже фиксированной и ежемесячный платеж, соответственно, меньше. Как защита от ловушки получателям займов следует предусматривать условие об изменении ставки не чаще, например, раз в год. И определять максимальный размер таких изменений не в пользу заемщика.

А с 16.10.2011 г. такую ставку уже приняли Законом от 22.09.2011 г. № 3795-VI «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно урегулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг», изложив в. 1056-1 ГКУ в новой редакции:

«1. Процентная ставка по кредиту может быть фиксированной или изменяемой. Тип процентной ставки определяется кредитным договором.

2. Размер процентов, тип процентной ставки (фиксированная или изменяемая) и порядок их уплаты по кредитному договору определяются в договоре в зависимости от кредитного риска, предоставленного обеспечения, спроса и предложений, которые сложились на кредитном рынке, срока пользования кредитом, размера учетной ставки и других факторов.

3. Фиксированная процентная ставка является неизменной в течение всего срока кредитного договора. Установленный договором размер фиксированной процентной ставки не может быть увеличен банком в одностороннем порядке. Условие договора относительно права банка изменять размер фиксированной процентной ставки в одностороннем порядке является ничтожным.

4. В случае применения изменяемой процентной ставки кредитор самостоятельно, с определенной в кредитном договоре периодичностью, имеет право увеличивать и обязан уменьшать процентную ставку в соответствии с условиями и в порядке, установленных кредитным договором.

Кредитодатель обязан письменно уведомить заемщика, поручителя и иных обязанных по договору лиц об изменении процентной ставки не позднее чем за 15 календарных дней до даты, с которой будет применяться новая ставка. В кредитном договоре устанавливается порядок расчета изменяемой процентной ставки с применением согласованного сторонами индекса. Порядок расчета изменяемой процентной ставки должен позволять точно определить размер процентной ставки по кредиту на любой момент времени в течение срока действия кредитного договора. Кредитор не вправе изменять установленный кредитным договором порядке расчета изменяемой процентной ставки без согласия заемщика.

5. Индекс, используемый в формуле определения изменяемой процентной ставки, должен отвечать следующим требованиям:

1) текущее значение индекса должно периодически, не реже одного раза в месяц, публиковаться в средствах массовой информации или обнародоваться через другие общедоступные регулярные источники информации. Кредитный договор должен содержать ссылки на источник информации о соответствующем индекс;

2) индекс должен основываться на объективных индикаторах финансовой сферы, позволяющие определить рыночную стоимость кредитных ресурсов;

3) значение индекса должно устанавливаться независимым учреждением с признанной деловой репутацией на рынке финансовых услуг.

6. В случае применения изменяемой процентной ставки в кредитном договоре должен определяться максимальный размер увеличения процентной ставки ».

Петр Патлатый, эксперт

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *